Emerytura z ZUS – czy mamy na co liczyć?

Emerytura z ZUS – czy dla każdego?
Emerytura to podstawowe świadczenie pieniężne, które ma zabezpieczać naszą przyszłość. Chińska myśl mówi, że „jeden obraz wart więcej niż tysiąc słów” – dlatego chcemy przedstawić kilka przykładów, po których może nie będziecie spać spokojnie, ale za to pomyślicie o swojej przyszłości już dziś i zaczniecie odkładać na spokojną emeryturę – bo jeśli o emeryturę chodzi, to warto polegać na sobie i swoich własnych oszczędnościach.
Przekonaj się o naszym podejściu do Klientów. Zapisz się do newslettera, otrzymuj darmowe poradniki i raporty inwestycyjne
Dlaczego w ogóle zajmujemy się oszczędzaniem na przyszłość? Oto kilka wybranych kwestii, które zmieniają się niezauważalnie na naszych oczach. Sytuacja się zmienia – państwowa emerytura z ZUS naszym dziadkom pozwalała zaspokoić potrzeby życiowe, ale dla młodych ludzi będzie niewystarczająca.
Na wysokość emerytury ma wpływ to, że ludzie dłużej żyją
Medycyna ma coraz większe sukcesy w ratowaniu życia, coraz skuteczniej walczy z epidemiami. Z jednej strony to dobra wiadomość, ale z drugiej… oznacza dłuższe okresy pobierania emerytury, w związku z czym potrzebne są coraz większe środki na jej finansowanie. Od kilkudziesięciu lat ludzie żyją coraz dłużej i ten trend utrzymuje się. Jeszcze w 2015 r. przeciętna długość życia wynosiła niewiele ponad 73 lata dla mężczyzn oraz ponad 81 lat dla kobiet. W 2050 r. wartości te mają wzrosnąć odpowiednio do ponad 82 lat i 87,5.
Emerytura a oczekiwana długość życia w latach

Źródło: GUS, Prognoza Ludności na lata 2014-2050, str. 105 i 106
Emerytura to porozumienie pokoleń
Polski system emerytalny, jak w wielu krajach na świecie, działa tak, że składki osób pracujących finansują świadczenia dla emerytów. Chociaż ten model nie jest idealny, to obecnie osoby pracujące są w stanie finansować emerytury. Jednak zarówno w Polsce, jak i na świecie trend jest niekorzystny – liczba emerytów rośnie w stosunku do osób osiągających dochody. W 2014 roku na 1 tys. pracujących Polaków przypadało ok. 209 emerytów, a w 2050 r. liczba ta ma wzrosnąć ponad dwukrotnie – do 519 osób. Jest to kolejny powód, dla którego – o ile nic się nie zmieni – świadczenia emerytalne będą coraz niższe.

A więc na jaką emeryturę możemy liczyć?
Ekonomiści szacują przyszłą emeryturę za pomocą tzw. „stopy zastąpienia”, która określa, o ile emerytura będzie niższa w porównaniu do ostatniego wynagrodzenia. Jeśli przyjmiemy, że przeciętne wynagrodzenie wynosi 4 800 zł, a przeciętna emerytura mężczyzny to 2 700 zł, to stopa zastąpienia wynosi ok. 56%. Dla kobiet wartość ta zwykle jest niższa, gdyż przeciętnie kobiety pracują krócej i korzystają z urlopów macierzyńskich (w marcu 2018 r. przeciętna emerytura wynosiła 1 817,75 zł dla kobiet i 2 717,09 zł dla mężczyzn).
Wynagrodzenia a wysokość emerytury obecnie

Źródło wysokości emerytury: ZUS, Ewa Karczewicz, Struktura wysokości emerytur i rent wypłacanych przez ZUS po waloryzacji w marcu 2018 roku., str. 17. Źródło wysokości wynagrodzenia: GUS, Obwieszczenie Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego z dnia 16 października 2018 r. w sprawie przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw w trzecim kwartale 2018 r.
Prognozuje się, że w najbliższych latach stopa zastąpienia, czyli relacja ostatniej pensji do pierwszej emerytury będzie nadal drastycznie spadać. Według badania OECD 2017, w 2060 roku (kiedy na emeryturę będą przechodzić obecni 20-latkowie) przyszły polski emeryt otrzyma symboliczną emeryturę „państwową” – ok. 38,6% swojego ostatniego wynagrodzenia.
Jak zapełnić tę różnicę pomiędzy ostatnią wypłatą a kwotą emerytury?
Sposobów na to, aby dobrze przygotować się finansowo na „jesień życia” jest bardzo dużo. Niektórzy wybierają tradycyjnie: oszczędności na lokatach, nieruchomości. Inni wykorzystują specjalnie do tego przygotowane rozwiązania, takie jak indywidualne konta emerytalne (IKE) czy indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) jest to wyjątkowa opcja na polskim rynku, która pozwala kumulować kapitał, a przy okazji korzystać z preferencji podatkowych. Przez kilkadziesiąt lat oszczędności podatkowe mogą urosnąć do wartości naprawdę istotnej dla budżetu!
Emerytura – ile trzeba oszczędzać? Przykłady
Sprawdźmy dwie symulacje regularnego odkładania oszczędności na IKZE z ulgą podatkową:
Oszczędzanie na emeryturę: Janek – 25 lat

Wyliczenia poglądowe. Lata oszczędzania (okres pozostający do emerytury) – 40 lat, wypłaty przez 20 lat
Aby przez 20 lat mieć dodatkową emeryturę 1 000 zł, Janek odkłada co miesiąc 200 zł do ukończenia 65. roku życia. W tym czasie każdego roku „na osłodę” otrzymuje ulgę w PIT! Np. z tytułu wpłaty 2 400 zł w ciągu roku (200 zł miesięcznie) za 2018 rok ulga wynosi 432 zł (przy pierwszym progu podatkowym 18%) albo 768 zł (przy drugim progu).
Oszczędzanie na emeryturę: Marcin – 45 lat

Wyliczenia poglądowe. Lata oszczędzania (okres pozostający do emerytury) – 20 lat, wypłaty przez 20 lat.
Marcin będzie oszczędzał na dodatek do swojej emerytury o połowę krócej niż Janek. Już na pierwszy rzut oka nasuwają się oczywiste wnioski – pomimo dwukrotnie wyższych wpłat, na koniec jego oszczędności będą dużo niższe niż w przypadku Jana, również korzyść na podatku Belki nie będzie nawet w połowie tak wysoka. Ostatecznie także prywatny dodatek do emerytury będzie sporo niższy. Można pokusić się o stwierdzenie, że każdy rok bez oszczędzanie to czas stracony, trudny do nadrobienia.
Zobacz jakie są korzyści z odpowiednio wcześnie rozpoczętego oszczędzaniaOszczędzanie na emeryturę – dlaczego warto o tym pomyśleć wcześniej?
Nadal jednak dodatek do emerytury (670 zł) jest wyższy niż wpłacane kwoty (400 zł), pomimo że akurat w przypadku Marcina tak się złożyło, że okres wpłat i wypłat jest równy – 20 lat. Zwróćmy też uwagę, że przy wpłacie na IKZE w wysokości 4 700 zł (400 zł co miesiąc), bieżąca ulga w PIT za 2018 rok jest odpowiednio wyższa: 864 zł (przy pierwszym progu podatkowym 18%) albo 1 536 zł (przy drugim progu).
Oblicz swoją własną ulgę, ustalając indywidualne parametry oszczędzaniaKalkulator emerytalny Esaliens TFI
Czas pozostały do emerytury to Twój atut!
Na jaką więc emeryturę może liczyć 25-latek? Przed Tobą jeszcze perspektywa kilkudziesięciu lat pracy, w tym czasie wiele może się wydarzyć. Ale jedna rzecz jest pewna – hojny system emerytalny to przeszłość. Liczyć się będzie tylko to, co sami zdołamy zaoszczędzić. Jest i dobra wiadomość – w dłuższym okresie możemy budować oszczędności relatywnie niższym kosztem niż osoby, które są starsze i zaczynają oszczędzać później.
Materiał zaprezentowany na stronie pochodzi od naszego partnera Esaliens TFI.
Lista funduszy Esaliens TFI dostępna w ofercie F-Trust
—
Przefiltruj:
Nazwa funduszu | Klasa aktywów Klasa aktywów – wskazuje w jakie instrumenty finansowe inwestuje fundusz. W ramach funduszy mieszanych fundusz może inwestować w kilka klas aktywów jednocześnie. |
Ryzyko Ryzyko – Ocena ryzyka na podstawie danych dostępnych w kluczowych informacjach dla inwestorów danego funduszu. Wskaźnik ryzyka stanowi syntetyczną wartość odzwierciedlającą poziom ryzyka związany z inwestycją w dany fundusz bądź subfundusz. Może on przybierać wartości od 1 (najmniej ryzykowny) do 7 (najbardziej ryzykowny). |
Sektor Sektor – informacja wskazująca zaangażowanie funduszu/subfunduszu w instrumenty finansowe emitowane przez określone podmioty. Podział może dotyczyć sektorów w jakich działają przedsiębiorstwa (np. ochrona zdrowia), wielkości kapitalizacji firm (małe/średnie/duże). W przypadku, gdy fundusz/subfundusz inwestuje w szerokie spektrum instrumentów finansowych emitowanych przez spółki z różnych branż, o różnej kapitalizacji, wówczas mamy do czynienia z funduszem/subfunduszem uniwersalnym. Region – Informacja na temat geograficznego rozkładu spółek z portfela. Jeżeli fundusz inwestuje przekrojowo, nie precyzując jaki region geograficzny będzie przeważał w jego portfelu, wówczas opisujemy go jako „globalny”. |
Podział geograficzny Informacja na temat geograficznego rozkładu spółek z portfela. Jeżeli fundusz inwestuje przekrojowo, nie precyzując jaki region geograficzny będzie przeważał w jego portfelu, wówczas opisujemy go jako „globalny”. |
Wynik | |
---|---|---|---|---|---|---|
Esaliens Akcji | Akcyjne | 4 | Uniwersalny | Polska | -5.09% 2023-03-20 |
|
Esaliens Akcji Globalnych | Akcyjne | 4 | Uniwersalny | Globalny | -4.33% 2023-03-20 |
|
Esaliens Akcji Rynków Wschodzących | Akcyjne | 4 | Uniwersalny | Globalne rynki wschodzące | -7.26% 2023-03-20 |
|
Esaliens Globalnych Papierów Dłużnych | Dłużne | 3 | Uniwersalny | Globalny | -2.28% 2023-03-20 |
|
Esaliens Gold | Akcyjne | 5 | Surowce i materiały | Globalny | +5.33% 2023-03-20 |
|
Esaliens Infrastruktury | Akcyjne | 4 | Pozostałe fundusze sektorowe | Globalne rynki rozwinięte | -4.03% 2023-03-20 |
|
Esaliens Konserwatywny | Dłużne | 2 | Dłużne polskie uniwersalne | Polska | +1.64% 2023-03-20 |
|
Esaliens Makrostrategii Papierów Dłużnych | Dłużne | 3 | Uniwersalny | Globalny | -2.96% 2023-03-20 |
|
Esaliens Małych I Średnich Spółek | Akcyjne | 4 | Uniwersalny | Europejskie rynki wschodzące | -3.52% 2023-03-20 |
|
Esaliens Małych Spółek Amerykańskich | Akcyjne | 5 | Małe i średnie spółki | Stany Zjednoczone | -10.64% 2023-03-20 |
|
Esaliens Medycyny i Nowych Technologii | Akcyjne | 4 | Biotechnologia i ochrona zdrowia | Globalny | -3.59% 2023-03-20 |
|
Esaliens Obligacji | Dłużne | 2 | Dłużne polskie skarbowe długoterminowe | Polska | +3.12% 2023-03-20 |
|
Esaliens Okazji Rynkowych | Akcyjne | 5 | Uniwersalny | Globalny | -3.91% 2023-03-20 |
|
Esaliens Senior FIO | Mieszane | 3 | Uniwersalny | Globalny | +0.19% 2023-03-20 |
|
Esaliens Spółek Innowacyjnych | Akcyjne | 5 | Zaawansowane technologie | Stany Zjednoczone | -2.22% 2023-03-20 |
|
Esaliens Stabilny | Mieszane | 3 | Uniwersalny | Europejskie rynki wschodzące | -1.01% 2023-03-20 |
—
Źródło wyliczeń w części „Ile trzeba oszczędzać? Przykłady” – Esaliens Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SA. W wyliczeniach założono inflację równą 0%, regułę procentu składanego z kapitalizacją odpowiadającą częstotliwości wpłat w okresie wpłat oraz częstotliwości wypłat w okresie wypłat, wpłaty dokonywane na początku okresu, a wypłaty na koniec okresu. 4% – założona średnia roczna stopa zwrotu w okresie oszczędzania, a w czasie wypłat na emeryturze 2%. Wypłata z zysku oznacza wypłatę z bieżącego, potencjalnego zysku wygenerowanego z danej kwoty zgromadzonej na koniec okresu inwestowania. Zestawienia zawarte w niniejszym materiale należy traktować jako ilustrację, nie prognozę.
Materiał porusza jedynie wybrane zagadnienia i ma charakter skrótowy. Zasady funkcjonowania Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) i Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) reguluje ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego (t. j. Dz. U. z 2016 r., poz. 1776). Materiał ten ma charakter wyłącznie poglądowy i nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani oferty publicznej w rozumieniu ustawy o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych, doradztwa inwestycyjnego, innego rodzaju doradztwa, ani rekomendacji do zawarcia transakcji kupna lub sprzedaży jakiegokolwiek instrumentu finansowego, jak również innych informacji rekomendujących lub sugerujących strategie inwestycyjne. W celu uzyskania szczegółowych informacji i dokładnych wyliczeń korzyści podatkowych prosimy o kontakt z kwalifikowanym doradcą podatkowym. Opodatkowanie zależy od indywidualnej sytuacji podatnika i może ulec zmianie w przyszłości. ESALIENS TFI SA, zarządzające funduszami ESALIENS, działa na podstawie decyzji z dnia 18.06.1998 r. wydanej przez Komisję Papierów Wartościowych i Giełd.
Oszczędzanie na emeryturę – dlaczego warto o tym pomyśleć wcześniej?

Oszczędzanie na emeryturę – dlaczego trzeba?
Oszczędzanie na emeryturę już dziś może w znacznym stopniu poprawić jakość Twojego życia w przyszłości. Dowodzą tego alarmujące statystyki.
Według GUS w 2017 r. przeciętny miesięczny dochód na osobę w gospodarstwach domowych emerytów wyniósł 1 630 zł, a niemal 80% z tej kwoty pochłaniały stałe wydatki (źródło). Dlatego oszczędzanie na emeryturę trzeba zacząć jak najwcześniej aby mieć większą szansę na zgromadzenie satysfakcjonującego zaplecza finansowego przy niższych nakładach. Zwłaszcza, że już nawet 16-latek może odkładać pieniądze na poczet przyszłej emerytury, jeśli oczywiście uzyskuje dochody.
Przekonaj się o naszym podejściu do Klientów. Zapisz się do newslettera, otrzymuj darmowe poradniki i raporty inwestycyjne
Oszczędzanie na emeryturę z IKE i IKZE: korzyści
Warto korzystać z rozwiązań, które funkcjonują na rynku od lat, są dobrze znane i oferują przy tym ciekawe bonusy finansowe i podatkowe. Jest to Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Oba konta mają to do siebie, że oszczędzanie na emeryturę i pomnażanie kapitału za ich pomocą przebiega na preferencyjnych warunkach:
– pozwalają uniknąć 19% podatku od dochodów kapitałowych (tzw. „podatku Belki”),
– IKZE pozwala zaoszczędzić na podatku PIT. Swoją wpłatę na to konto można odpisywać co roku od podstawy opodatkowania dochodu. Biorąc pod uwagę tegoroczny limit wpłat na IKZE, można odzyskać nawet do 1 706,11 zł, przy progu podatkowym 32% i maksymalnej wysokości wpłaty,
– zgromadzone oszczędności mogą być przekazane wybranym osobom albo dziedziczone. Co warte odnotowania, nie wymaga to odprowadzania podatku od spadków i darowizn,
– oszczędzanie na emeryturę jest wyjątkowo elastyczne. Nie ma obowiązku regularnych wpłat. Można wpłacać więcej, gdy jest przypływ gotówki lub np. pominąć rok oszczędzania. Jeśli trafi się nieoczekiwana sytuacja życiowa, można zawiesić wpłaty lub wycofać środki i zrezygnować z dalszego odkładania pieniędzy, nie ponosząc „opłaty karnej” na rzecz firmy finansowej.
Limit wpłat na IKE/IKZE
Obowiązują ustawowe roczne limity wpłat, których nie można przekroczyć. W 2018 roku limit IKZE wynosi 5 331,60 zł, a IKE – 13 329 zł. W przypadku kont emerytalnych z Esaliens pierwsza wpłata wynosi min. 1 000 zł, a każda kolejna – min. 100 zł.
Przykładowe wpłaty na IKZE | Ulga przy określonym progu podatkowym | |
18% | 32% | |
2000 zł | 360 zł | 640 zł |
3 500 zł | 630 zł | 1 120 zł |
5 331,60 zł | 959,69 zł | 1 706,11 zł |
Źródło – obliczenia własne Esaliens. Szacunkowe wyliczenia w zależności od stawki podatku 18% lub 32% dla osób fizycznych przy wpłacie maksymalnej (5 331,60 zł) na IKZE w 2018 r. Korzyść podatkowa dla osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą może być innej wysokości.
Gdzie otworzyć IKE/IKZE i oszczędzać na emeryturę już dziś?
Konta emerytalne znajdują się w ofertach różnych instytucji finansowych, m.in. towarzystw funduszy inwestycyjnych, zakładów ubezpieczeń, banków. Ostatnie dane wskazują wyraźnie na wiodącą rolę TFI w otwieraniu nowych kont. W 2017 r. najwięcej IKE i IKZE otwarto w funduszach inwestycyjnych, podobnie było rok wcześniej. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego w ubiegłym roku niemal 1 mln osób posiadało IKE, natomiast 700 tys. osób – IKZE. Wartość zgromadzonych w nich aktywów to 9,6 mld zł.
Jak zyskać ulgę podatkową dzięki IKZE? Zobacz naszą bazę wiedzy!Oszczędzanie na emeryturę – FAQ Czy oczekiwanie emerytury z ZUS ma sens?Emerytura z ZUS – czy mamy na co liczyć?
Oszczędzanie na emeryturę – podstawa prawna
Podstawą prawną prowadzenia IKZE jest ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego (t. j. Dz. U. z 2016 r., poz. 1776). Podatek ryczałtowy w wysokości 10% pobierany jest od kwoty wypłaty z IKZE. W przypadku wcześniejszego zwrotu z IKZE, otrzymaną kwotę (wpłaty z uwzględnieniem zysków/strat) należy doliczyć do dochodu przy rocznym rozliczeniu PIT. Opodatkowanie zależy od indywidualnej sytuacji podatnika i może ulec zmianie w przyszłości.
Materiał zaprezentowany na stronie pochodzi od naszego partnera Esaliens TFI.