Nagłe wydatki, utrata pracy czy inne nieprzewidziane sytuacje potrafią znacząco wpłynąć na domowy budżet. Właśnie dlatego coraz więcej osób decyduje się na stworzenie finansowego zabezpieczenia, które pozwala spokojniej podejmować codzienne decyzje i ogranicza konieczność sięgania po kredyt lub pożyczkę. Poduszka finansowa nie służy do pomnażania majątku. Jej zadaniem jest zapewnienie płynności finansowej w trudniejszych momentach. Jak zbudować ją rozsądnie i od czego zacząć?

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa to łatwo dostępna rezerwa pieniędzy przeznaczona wyłącznie na nieprzewidziane sytuacje, które mogą zachwiać domowym budżetem. Jej celem jest zapewnienie ciągłości finansowej w okresach przejściowych trudności – od utraty źródła dochodu, przez problemy zdrowotne czy inne niespodziewane wydatki.

Jej wysokość zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji finansowej, rodzaju wykonywanej pracy oraz liczby osób pozostających na utrzymaniu. Osoba zatrudniona na etacie może potrzebować mniejszej rezerwy niż przedsiębiorca, którego dochody są bardziej zmienne.

Jak zbudować poduszkę finansową?

Budowanie finansowego zabezpieczenia nie wymaga wysokich dochodów. Znacznie większe znaczenie ma konsekwencja i dobrze zaplanowany proces. Nawet niewielkie, ale regularne wpłaty pozwalają z czasem zgromadzić środki dające poczucie bezpieczeństwa.

Przeanalizujcie swoje miesięczne wydatki

Pierwszym krokiem powinno być określenie rzeczywistych kosztów utrzymania. Warto uwzględnić wszystkie stałe wydatki, takie jak opłaty za mieszkanie, rachunki, żywność, transport, ubezpieczenia, edukację czy raty. To właśnie suma niezbędnych kosztów stanowi podstawę do określenia, jakiej wysokości poduszka finansowa będzie odpowiednia w Waszej sytuacji.

Określcie docelową wysokość rezerwy

Przyjmuje się, że poduszka finansowa powinna pozwalać na pokrycie od trzech do sześciu miesięcy podstawowych kosztów życia. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, pracujących na podstawie umów cywilnoprawnych lub osiągających nieregularne dochody warto rozważyć zgromadzenie środków odpowiadających nawet dziewięciu lub dwunastu miesiącom wydatków.

Jeżeli zgromadzenie takiej kwoty wydaje się odległym celem, warto podzielić go na mniejsze etapy. Osiągnięcie równowartości jednego miesiąca wydatków będzie pierwszym ważnym krokiem, który z czasem można systematycznie rozwijać.

Odkładajcie pieniądze regularnie

Największą skuteczność przynosi odkładanie odpowiedniej kwoty w sposób regularny. Dobrym rozwiązaniem jest automatyczny przelew określonej kwoty na konto oszczędnościowe bezpośrednio po otrzymaniu wynagrodzenia.

Nie warto koncentrować się wyłącznie na wysokości wpłat. Nawet niewielkie kwoty odkładane konsekwentnie przez dłuższy czas pozwalają zbudować stabilną rezerwę finansową.

Gdzie przechowywać zgromadzone środki?

Środki tworzące poduszkę finansową powinny być przede wszystkim bezpieczne oraz łatwo dostępne. Ich zadaniem nie jest osiąganie wysokich stóp zwrotu, lecz możliwość szybkiego wykorzystania w razie potrzeby.

Najczęściej wybierane rozwiązania to:

– konto oszczędnościowe,

– lokata krótkoterminowa,

– rachunek oszczędnościowy z możliwością szybkiej wypłaty środków.

Nie warto przeznaczać pieniędzy z poduszki finansowej na inwestycje o podwyższonym ryzyku. Akcje, fundusze akcyjne czy kryptowaluty mogą przynosić atrakcyjne zyski, ale jednocześnie wiążą się z możliwością utraty części kapitału i nie zapewniają odpowiedniej płynności.

Przeczytaj także – Czym jest ryzyko inwestycyjne i jak nim zarządzać?

Najczęstsze błędy podczas budowania poduszki finansowej

Samo rozpoczęcie oszczędzania nie zawsze gwarantuje osiągnięcie zamierzonego celu. W praktyce najczęściej pojawiają się błędy, które ograniczają skuteczność całego procesu.

1. Przeznaczanie oszczędności na bieżące wydatki

Poduszka finansowa powinna być przeznaczona wyłącznie na sytuacje awaryjne. Wakacje, zakup nowego telefonu czy wyposażenia mieszkania warto finansować z odrębnych oszczędności.

2. Zbyt ambitne cele

Nadmiernie ambitne założenia często prowadzą do szybkiej rezygnacji z planu oszczędzania. Znacznie lepszym rozwiązaniem jest ustalenie kwoty, którą będziecie mogli odkładać regularnie bez obciążania domowego budżetu.

Więcej na temat zarządzania budżetem domowym pisaliśmy tutaj – Zasada 50/30/20 – czyli jak skutecznie zarządzać budżetem domowym

3. Brak aktualizacji wysokości poduszki finansowej

Wraz ze wzrostem dochodów oraz wydatków warto ponownie przeliczyć docelową wartość poduszki finansowej. Koszty życia zmieniają się z czasem, dlatego zgromadzona wcześniej kwota może przestać zapewniać odpowiedni poziom bezpieczeństwa.

Dlaczego nie warto odkładać budowania poduszki finansowej na później?

Odpowiedź jest prosta – im wcześniej zaczniecie odkładać pieniądze, tym łatwiej będzie zbudować poduszkę finansową, która zapewni Wam większy spokój i poczucie bezpieczeństwa. Nie trzeba odkładać dużych kwot. Znacznie większe znaczenie ma regularność i konsekwencja.

Poduszka finansowa to nie tylko oszczędności na nieprzewidziane wydatki. To także większa swoboda w podejmowaniu decyzji i pewność, że nawet w trudniejszym okresie nie będziecie musieli działać pod presją.

Zobacz także:

• Czym jest portfel inwestycyjny?
• Jak wybrać odpowiednią strategię inwestycyjną?
• Jak stopa referencyjna wpływa na Twoje finanse?

Nota prawna 

Informacje dotyczące treści

F-Trust iWealth S.A. informuje, że wszelkie materiały zawarte powyżej stanowią własność F-Trust iWealth S.A. i mają wyłącznie charakter informacyjny oraz reklamowy oraz nie może być podstawą samodzielnych decyzji inwestycyjnych. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia transakcji na instrumentach finansowych w nim przedstawionych. Nie stanowi także usługi doradztwa inwestycyjnego, ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów prawa. Przedmiotowe materiały nie stanowią także porady inwestycyjnej, ani jakiejkolwiek innej formy zalecenia inwestycyjnego dotyczącego danego instrumentu finansowego, a także jakiejkolwiek innej porady, w szczególności prawnej bądź podatkowej.

Informacje dotyczące ryzyka

F-Trust iWealth S.A. informuje, że z każdą inwestycją wiąże się ryzyko. Fundusze nie gwarantują realizacji założonego celu inwestycyjnego, ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego. Należy liczyć się z możliwością częściowej utraty wpłaconych środków. Indywidualna stopa zwrotu uczestnika nie jest tożsama z wynikiem inwestycyjnym funduszu i jest uzależniona od dnia zbycia i odkupienia jednostek uczestnictwa oraz od poziomu pobranych opłat oraz innych obciążeń dochodów z inwestycji w fundusze, w szczególności podatku od dochodów kapitałowych. Szczegółowy opis czynników ryzyka znajduje się w prospekcie informacyjnym oraz kluczowych informacjach dla inwestorów funduszu.