Powinna być moda na konta emerytalne – rozmowa z Piotrem Wichniarkiem, ekspertem Esaliens TFI

Rozmawiamy o IKE i IKZE z ekspertem oszczędzania – Piotrem Wichniarkiem z Esaliens Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych (dawniej Legg Mason TFI). Piotr od 12 lat działa na rynku funduszy inwestycyjnych, propagując oszczędzanie na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) i Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). W sumie ma 22 lata doświadczenia w zabezpieczeniach emerytalnych (także OFE, TUnŻ). Poznał dylematy oszczędzających jak mało kto. Dzisiaj odpowiada na najczęściej zadawane pytania.
—
Pod koniec roku temat oszczędzania na IKE i IKZE regularnie powraca w tytułach prasowych, w reklamach. Dlaczego tak się dzieje?
Piotr Wichniarek: Z raportów wynika, że największa mobilizacja zakładania i dopłat do kont emerytalnych przypada na grudzień. Wówczas większość z nas przypomina sobie, że do końca roku pozostało niewiele czasu i warto w całości lub w części wykorzystać roczny limit wpłat, zwolnionych w przyszłości z podatku. Zauważyłem też, że jeśli ktoś już zaczął oszczędzać na IKE lub IKZE i odczuł realne korzyści, ten docenia zalety tych kont i chętniej dokonuje dalszych wpłat. Klienci są bardzo zainteresowani zwrotem z urzędu skarbowego, ewentualnie zmniejszeniem podatku dla skarbówki.
Przekonaj się o naszym podejściu do Klientów. Zapisz się do newslettera, otrzymuj darmowe poradniki i raporty inwestycyjne
Zacznijmy od początku. Co to jest limit wpłat i ile wynosi? Z czego wynika?
Piotr Wichniarek: Oszczędzanie na kontach wiąże się z ulgami podatkowymi, dlatego jest ustawowo limitowane. Pod koniec każdego roku limit wpłat na kolejny rok jest ogłaszany przez Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej. W 2018 roku jest to 5 331,60 zł na IKZE, a 13 329 zł na IKE. Skąd te liczby? Na IKZE jest to 1,2-krotność, a na IKE 3-krotność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego. Tak czy inaczej kwoty są spore. Można je wpłacać wedle własnego uznania – np. dzieląc limit na 12 miesięcy, kwartalnie na 4 wpłaty lub wpłacić po prostu tyle ile akurat ma, np. gdy mamy zastrzyk większej gotówki. Minimalny limit nie istnieje, tak więc w gorszym roku można wpłacić naprawdę niewiele lub wręcz zawiesić wpłaty. Chociaż szczegółowe warunki wpłat mogą być różne, w zależności od instytucji prowadzącej konto.
Ile można mieć programów emerytalnych?
Piotr Wichniarek: Każdy może mieć jedno IKE i jedno IKZE. Rozpiętość wiekowa jest szeroka – może z nich korzystać już zarabiający 16-latek, ale też emeryt.
Zobacz jakie są korzyści z odpowiednio wcześnie rozpoczętego oszczędzania Oszczędzanie na emeryturę – dlaczego warto o tym pomyśleć wcześniej?
Kto jest właścicielem środków zgromadzonych na IKE/IKZE?
Piotr Wichniarek: Właścicielem jest ten kto oszczędza i dokonuje wpłat. Konta określa się jako „indywidulane”, nie ma rejestrów wspólnych. Można natomiast uposażyć dowolną osobę, niespokrewnioną lub partnera w związku. Pd tym względem IKE i IKZE mają korzystne regulacje. Warto zaznaczyć, że od takiego legatu nie zapłacimy podatku od spadków i darowizn.
A co dzieje się w przypadku gdy potrzebuję tych pieniędzy? Czy IKE lub IKZE można umorzyć?
Piotr Wichniarek: To jest bardzo ważna zaleta – środki zainwestowane na koncie emerytalnym nie są „zamrożone” aż do emerytury. Jeśli przytrafią się nieoczekiwane potrzeby finansowe, można dokonać zwrotu z IKE części lub całości swoich środków. Na IKZE jest trochę inaczej – można wycofać tylko całość oszczędności. Zlecenie takie traktowane jest jak zwykłe odkupienie w funduszu inwestycyjnym – wypłacane są oszczędności wyliczone zgodnie z aktualną wyceną, od IKE pobrany zostanie jedynie podatek należny od zysków, tzw. podatek Belki. IKZE jest bezwarunkowo zwolnione z podatku od zysków, ale całość zwracanej kwoty uwzględniamy w rozliczeniu PIT, zgodnie ze swoją aktualną stawką podatkową.
Podsumowując, które cechy kont emerytalnych wskazałbyś jako najważniejsze, mogące przekonać nieprzekonanych?
Piotr Wichniarek: Osobiście cenię te konta za elastyczność, umowa zawierana w ich przypadku nie jest restrykcyjna. W razie nieprzewidzialnego zdarzenia, a takie w życiu się zdarzają, w każdej chwili można sięgnąć po swoje zasoby. Pod tym względem można je traktować jak konto osobiste lub lokatę. Dodatkowo, na przykład u nas, w Esaliens oszczędzający loguje się na platformie Esaliens24 i na bieżąco śledzi swoje konto. Wszystko widać jak na dłoni – oszczędności są przedstawione na kolorowych wykresach, widać ile było wpłat, ile zyskałem, ile straciłem. System także podpowiada ile zostało limitu do wykorzystania w tym roku. Jako wieloletni zadowolony użytkownik uważam, że powinna być moda na konta emerytalne.
Materiał zaprezentowany na stronie pochodzi od naszego partnera Esaliens TFI.
Lista funduszy Esaliens TFI dostępna w ofercie F-Trust
Przefiltruj:
Nazwa funduszu | Klasa aktywów Klasa aktywów – wskazuje w jakie instrumenty finansowe inwestuje fundusz. W ramach funduszy mieszanych fundusz może inwestować w kilka klas aktywów jednocześnie. |
Ryzyko Ryzyko – Ocena ryzyka na podstawie danych dostępnych w kluczowych informacjach dla inwestorów danego funduszu. Wskaźnik ryzyka stanowi syntetyczną wartość odzwierciedlającą poziom ryzyka związany z inwestycją w dany fundusz bądź subfundusz. Może on przybierać wartości od 1 (najmniej ryzykowny) do 7 (najbardziej ryzykowny). |
Sektor Sektor – informacja wskazująca zaangażowanie funduszu/subfunduszu w instrumenty finansowe emitowane przez określone podmioty. Podział może dotyczyć sektorów w jakich działają przedsiębiorstwa (np. ochrona zdrowia), wielkości kapitalizacji firm (małe/średnie/duże). W przypadku, gdy fundusz/subfundusz inwestuje w szerokie spektrum instrumentów finansowych emitowanych przez spółki z różnych branż, o różnej kapitalizacji, wówczas mamy do czynienia z funduszem/subfunduszem uniwersalnym. Region – Informacja na temat geograficznego rozkładu spółek z portfela. Jeżeli fundusz inwestuje przekrojowo, nie precyzując jaki region geograficzny będzie przeważał w jego portfelu, wówczas opisujemy go jako „globalny”. |
Podział geograficzny Informacja na temat geograficznego rozkładu spółek z portfela. Jeżeli fundusz inwestuje przekrojowo, nie precyzując jaki region geograficzny będzie przeważał w jego portfelu, wówczas opisujemy go jako „globalny”. |
Wynik | |
---|---|---|---|---|---|---|
Esaliens Akcji (Esaliens Parasol FIO) | Akcyjne | 4 | akcji polskich uniwersalne | Polska | -4.99% 2023-09-21 |
|
Esaliens Akcji Globalnych (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 4 | akcji globalnych rynków rozwiniętych | Globalny | +5.3% 2023-09-21 |
|
Esaliens Akcji Rynków Wschodzących (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 4 | akcji globalnych rynków wschodzących | Emerging Markets | +2.35% 2023-09-21 |
|
Esaliens Globalnych Papierów Dłużnych (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Dłużne | 3 | papierów dłużnych globalnych uniwersalne | Globalny | +0.15% 2023-09-21 |
|
Esaliens Gold (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Inne | 5 | rynku surowców - metale szlachetne | Globalny | +1.78% 2023-09-21 |
|
Esaliens Infrastruktury (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 4 | akcji globalnych rynków rozwiniętych | Globalny | +5.8% 2023-09-21 |
|
Esaliens Konserwatywny (Esaliens Parasol FIO) | Dłużne | 2 | papierów dłużnych polskich uniwersalne | Polska | +0.16% 2023-09-21 |
|
Esaliens Makrostrategii Papierów Dłużnych (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Dłużne | 3 | papierów dłużnych globalnych uniwersalne | Globalny | -0.42% 2023-09-21 |
|
Esaliens Małych i Średnich Spółek (Esaliens Parasol FIO) | Akcyjne | 4 | akcji polskich małych i średnich spółek | Polska | -3.34% 2023-09-21 |
|
Esaliens Małych Spółek Amerykańskich (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 5 | akcji amerykańskich | USA | -3.33% 2023-09-21 |
|
Esaliens Medycyny i Nowych Technologii (Esaliens Parasol FIO) | Akcyjne | 4 | akcji zagranicznych sektorowych pozostałe | Globalny | -1.41% 2023-09-21 |
|
Esaliens Obligacji (Esaliens Parasol FIO) | Dłużne | 2 | papierów dłużnych polskich skarbowych długoterminowych | Polska | +0.8% 2023-09-21 |
|
Esaliens Okazji Rynkowych (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 5 | akcji amerykańskich | USA | +3.29% 2023-09-21 |
|
Esaliens Senior FIO | Mieszane | 3 | mieszane polskie stabilnego wzrostu | Polska | -0.94% 2023-09-21 |
|
Esaliens Spółek Innowacyjnych (Esaliens Parasol Zagraniczny SFIO) | Akcyjne | 5 | akcji amerykańskich | USA | +1.39% 2023-09-21 |
|
Esaliens Stabilny (Esaliens Parasol FIO) | Mieszane | 3 | mieszane polskie stabilnego wzrostu | Polska | -0.63% 2023-09-21 |
Podstawą prawną prowadzenia IKZE i IKE jest ustawa z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego (t. j. Dz. U. z 2016 r., poz. 1776). W przypadku wcześniejszego zwrotu z IKZE, otrzymaną kwotę (wpłaty z uwzględnieniem zysków/strat) należy doliczyć do dochodu przy rocznym rozliczeniu PIT.
W przypadku wypłat z IKE, ewentualne zyski są zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych pod warunkiem osiągnięcia określonego wieku (60 lat lub nabycie uprawnień emerytalnych po skończeniu 55 lat) oraz odpowiedniego stażu w IKE. W celu uzyskania szczegółowych informacji i dokładnych wyliczeń korzyści podatkowych prosimy o kontakt z kwalifikowanym doradcą podatkowym. Opodatkowanie zależy od indywidualnej sytuacji podatnika i może ulec zmianie w przyszłości.